养老驿站是啥？

养老问题当前已经逐步成为了很多人嘴边的话题。然而，因为养老问题一般是几十年以后的时期，很多人没有切肤之痛，谈谈也就过去了。还有另外一些人抱着“船到桥头自然直”的想法，觉得没什么大不了，难道到时候还活不下去了吗？

这些做法其实都是有问题的。

我们首先来看看，老了以后我们都要花什么钱？

如果单看我们的父辈，节俭已成了他们的生活习惯。老了之后，舍不得吃，舍不得穿，好吃的好玩的恨不得都留给孙子。要是这样，在生活上的成本倒确实不高。

问题是，你是这样的人吗？你到老了是会愿意保持一个有品质的生活方式，还是和你的父辈一样做？如果你做不到，那你的生活水准靠谁来维持？

老了之后，比起年轻时会多一大笔开支，那就是医疗开支。保健费用就是一大笔钱，再加上时不时的小病。这都要花钱。

老了之后你就只能过带孙子的生活吗？很多人未必甘心。要旅游吗？要参加兴趣活动吗？这些都要花钱。

一笔一笔算下来，想要达到的生活品质越好，你退休后生存的时间越长，需要花的钱就越多。

那么，老了以后谁管你？

传统上，养老依靠单位和国家。在改革之后，养老的责任就被移到社会和个人手中了。

社保，制度设计时的替代率大约是59.2%。而这个59.2%是平均数，收入越高者，未来替代率越低。有研究表明，社保在退休后的替代率为40%。

也就是说，退休之后如果只依靠社保，有可能只能维系退休前40%的生活水准，甚至更低。如果你讲究生活品质，这样的结果是无法接受的。

此外，社保还有其他方面的问题。我国现行的社保养老体系，是靠当期年轻人缴纳社保去支付当期老年人养老金。随着人均寿命的增长，老龄化的加剧，和长期计划生育政策导致的年轻人口不足，这种模式越来越难以为继。

指望着30年后的年轻人交的那点养老金足够发给你？别做梦了。参考日本现在的数据，中国30年后的年轻人数量都未必能比老年人数量多多少，除非抽掉他们一半甚至更多的收入，否则没可能维系当前的社保体系。

这就意味着，如果单靠社保，未来退休后的生活究竟会变成什么样子，会画的大大的问号。

靠子女吗？就算你不在乎给子女增加负担，也要他们负担得起。

谁最能靠得住？还只有自己。

你有什么选择？

自己储备是比较好的选择。商业保险、房产和金融投资等方式，当下都可以用来储备养老金。

不过，养老金的储备要及早进行。因为退休之后，需要花销的金额是刚需，是一个确定的数字，储备时间越短，则需要每年储备的金额就越多。而且这也需要一定的强制性。储备越随意，最后达不成目标的可能性也就越大。

老了以后我们该如何生活？

近年来逐渐热起来的“养老社区”，是退休后的一大选择。学习了日本和美国等经验，国内的大型地产公司和保险公司，很多都进入了这一领域。未来笔者会撰文专门探讨其他国家在这方面的尝试和经验。

其实，很多人不多考虑老了之后的生活，原因在于他们缺乏对这方面的真实体验。老了之后，身体机能下降，生活状态的变化，这些会带来生理心理上的一系列变化。人无远虑，必有近忧。令客户对养老问题进行合理规划，安享幸福人生，这才是理财师的应尽职责。

往后，除当局赓续在改良养老政策外，市场上各个行业开端试水养老。保险业有泰康建的泰康之家，地产行业有北京的清朋华友、恭和苑、中精众和、将府庄园、朱凤泊的太阳城、远海的椿萱茂，上海的亲和源、智汇坊，川西的幸福公社，海口的恭和苑，乌镇的雅园，万科的养老四面着花，有随园嘉树、智汇坊、橡树汇、幸福家等，房地产行业从寻求最后的配套、卖屋子开端向轻资产重经营改变。康健医疗行业有考试考试互联网的蓝卡和各大病院；做适老化产物的有永爱、鹤逸慈等；家政做居野生老的有北京的爱侬，承接了全部朝阳区居野生老营业；公益行业的乐龄社会办事中央和特别在广东地域凸显的各NGO……在征询行业，研讨养老成绩的学者和征询专家有乌丹星出生于医疗、郭玉群来自台湾、曾远群深喑地产之道。各行业四面着花，成熟的红利形式成为了各行业正在研讨的成绩。

再回到养老最急切办理的是什么。实在人人看，以上的保险、地产、医疗行业持有了市场上最多的养老成本，其余NGO\\\\家政只占领一小部分。而这些成本的办事客群是谁呢？是那些买得起房、至多一个月能够或者付出5000元以上养老费用的父老。在40、50、60年月成本积聚断层的一代，这种的客群又有若干呢？后代付出才能多高？小我鄙见，今朝中国的养老迈静态是步入圈地、成本积聚与打劫的阶段。而养老的成绩，并非急切要办理的成绩，养老成绩并无深入骨髓，成为社会成绩。以是，养老最急切办理的是轨制的前瞻性，构建养老生态圈。遵守生物链的纪律，打消成长的阻碍，放宽准入。安慰各行业的介入，动员各行业的力气。才能使养老成为一个大生态圈，各行业饰演好各自脚色，使其正常运转。

当今世界，“银发”海潮波涛汹涌。依据联合国生齿基金会宣布的申报，到2050年，环球60岁生齿将占五分之一，并亘古未有地跨越15岁如下的生齿总数。养老，这个大家终将面对的成绩，曾经严正地正摆在中国每一个家庭的眼前，特别是针对未来一家庭里有一个孩子或许两个孩子，要供养六个白叟，这类压力是相称的宏大。

今朝海内社保中的养老金，许多处所都在渐渐亏空，由于都在付出这一代退休白叟的退休金，到这代年轻人退休了，养老金账户里还有多少钱，真是说不清的工作，况且今朝要指着社保养老，根本不太能够，由于这个养老金的代替率不到40%，便是如今每月收入有1万元的人，退休了至多能够领到4000元的养老金，况且，通胀不停在涨，比及人们退休时现实购置力就更低了。

一些保险代理人会倡议去购置养老险，现实上，一买养老年金保险，就会扣除一些用度，到七八十岁的时刻能够每一年领取的钱加在一起才方才够把本金拿回。对付一个老年人来讲，他就更不适合买所谓的养老型保险产物了。假如想作为强迫储备，养老型保险产物应该是从小就开端买，实在间接用理财范例保险（如全能型、投连险）作养老金代替品更好，究竟投资光阴长，收益越丰富。